Обычно у людей с высоким официальным доходом не возникает сложностей с получением кредитов. Нужно ли предоставить документальное подтверждение заработка — банк одобрит ипотеку, автокредит, потребительский займ. А вот гражданам с неофициальной зарплатой отказывают в кредитовании.
Есть еще одна категория потенциальных заемщиков, которая сталкивается с проблемами. Это люди с официальным трудоустройством, получающие большую часть зарплаты «в конверте». При оценке заявителей банки учитывают только официальную часть заработка. Поэтому даже если заявку одобрят, условия будут далеко не самыми выгодными: небольшая сумма или повышенный процент. Также кредитор может предложить длительный срок выплат, за счет чего увеличится переплата. Но есть способы, позволяющие исправить ситуацию.
Взять кредит на предложенных условиях, но погасить раньше срока
Это оптимальный вариант для тех, кому одобрили нужную сумму, но не на ожидаемых условиях. Например, финансово-кредитная организация выдает 1 млн. рублей под 15% не на 2 года, а на 5 лет. В первом случае переплата составит 163 680 рублей, во втором — 427 396 рублей. Разница существенная. При этом размер ежемесячного платежа при сроке кредитования в 5 лет составит 23 790 рублей, но с учетом серой части зарплаты есть возможность вносить по 48 487 рублей, как предложили бы при сроке в 2 года.
Если воспользоваться кредитным калькулятором и все правильно рассчитать, то можно погасить задолженность раньше срока, обозначенного в договоре. То есть кроме 23 790 рублей вносить дополнительно 24 697 с перерасчетом, за счет которого уменьшится срок выплат. Таким образом, удастся погасить долг за 2 года 1 месяц. При этом итоговая переплата составит всего 164 167,24 рублей.
Подтвердить платежеспособность справкой по форме банка
Финансово-кредитные организации принимают справки о доходе по форму, предусмотренной налоговой службой. Однако у них есть и собственные форматы документов. Можно скачать шаблон на официальном сайте банка и попросить работодателя заполнить его. Важно, чтобы на справке была печать компании, а также подпись руководителя или главного бухгалтера.
Преимущество данного документа в том, что в нем можно указать реальный заработок. Однако все зависит от того, будет ли готово руководство фирмы пойти навстречу. Ведь для нее это будет означать признание в уклонении от уплаты налогов. Но пока не было случаев, когда банки передавали подобную документацию в ФНС, поэтому взять справку реально.
Подтвердить наличие дополнительного дохода
Не у всех зарплата является единственным источником денежных поступлений. Например, человек получает пенсию, подрабатывает или сдает недвижимость в аренду. Если большая часть зарплаты «серая», то следует предоставить в банк документы с подтверждением дополнительного дохода. Но важно заранее узнать, в какой форме нужно предъявить бумаги.
Привлечь поручителей
Поручитель — это человек, который подтверждает готовность человека погасить долг, если тот не вернет деньги. Созаемщик — тот, кто оформляет кредит вместе с заемщиком и имеет те же обязанности.
Таким образом, гораздо проще привлечь поручителя. Ведь созаемщик рискует своими деньгами и не обязан их кому-то доверять. Однако такой вариант тоже стоит рассмотреть.
Предоставить залоговое обеспечение
Банки охотнее одобряют кредиты гражданам с маленькой «белой» зарплатой, если им предоставить залог. Имущество выступает гарантией в возврате денег: если заемщик не погасит кредит, то предмет залога можно реализовать, а вырученные средства направить на закрытие долга. Можно предоставить квартиру, земельный участок, дом или другую недвижимость. Но важно оценить возможные риски. До полного расчета с кредитором имущество будет находиться под обременением банка, поэтому не удастся совершать сделки с ним. А если не получится погасить займ, то предмет залога могут изъять.
